استعرضت Klarna:هل الشراء الآن والدفع لاحقًا آمن؟

قد يبدو أن Klarna تجعل التسوق أسهل وأكثر "سلاسة" - ولكن بأي تكلفة؟ لقد اكتشفنا شيئًا قد لا يريدونك أن تعرفه (لكننا بالتأكيد نعرفه).

كشركة رائدة في حركة الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) ، يعد Klarna تطبيقًا شائعًا بشكل متزايد بين الطلاب.

تعتبر ميزاته الخالية من الفوائد والخالية من الرسوم جذابة بشكل خاص ، حيث تتيح للمتسوقين شراء ما يريدون اليوم ، ويقلقون بشأن السداد لاحقًا (على ما يبدو) مع القليل من المخاطرة برصيدهم المصرفي.

أعتقد أن هذا يبدو أفضل من أن يكون صحيحًا؟ اعتقدنا ذلك أيضًا. قررنا النظر في التأثير الحقيقي لخدمات الدفع الخاصة بهم على طريقة التسوق - وقد صدمنا كثيرًا بما وجدناه.

ما هو كلارنا؟

Klarna هو أحد أكبر البنوك في أوروبا ، حيث يقدم خدمات الدفع عبر الإنترنت للمتسوقين في جميع أنحاء العالم. تم تأسيسها في عام 2005 من قبل الرئيس التنفيذي الحالي ، سيباستيان سيمياتكوفسكي ، جنبًا إلى جنب مع فيكتور جاكوبسون ونيكلاس أدالبيرث.

تدفع الشركة بالرسالة المركزية أنه يمكنك شراء ما تريد اليوم ، والتعامل مع المدفوعات لاحقًا.

ستلاحظ وجود عدد كبير من بائعي التجزئة عبر الإنترنت في المملكة المتحدة يقدمون خدمات Klara's BNPL عند الخروج.

ولكن كما سنشرح بمزيد من التفصيل لاحقًا ، هناك سبب وراء حرص العديد من المتاجر على تقديم خيار الشراء الآن والدفع لاحقًا. هذا ، على ما يبدو ، لأنهم يريدون أموالك - والمزيد منها.

بالطبع ، Klarna ليست خدمة BNPL الوحيدة المتاحة للمتسوقين في المملكة المتحدة. ربما تكون قد صادفت أشياء أخرى أيضًا ، مثل Clearpay و PayPal Credit و Laybuy.

ومع ذلك ، Klarna هو اسم كبير بشكل خاص في المملكة المتحدة. نظرًا لأننا ندرك أن بعض قرائنا يستخدمون Klarna ، فقد بحثنا عنها لمعرفة المزيد.

ما وجدناه أثار قلقنا - كما فعل ردهم عندما طلبنا التعليق.

إخلاء المسؤولية

قبل أن نشرح المشكلات المحتملة بالتفصيل ، نريد أن ندرك أن هناك طرقًا لاستخدام BNPL بعناية.

في الواقع ، لقد سمعنا من بعض الطلاب الذين قدموا تقييمات إيجابية لـ Klarna. لسنا هنا لنخبرك بعدم استخدامها أبدًا. ومع ذلك ، إذا كنت تفكر في استخدام Klarna أو خدمة BNPL مشابهة ، فمن المهم معرفة المخاطر.

بعض المخاطر معروفة نسبيًا. ربما تكون قد سمعت عن التأثير المحتمل لـ BNPL على درجة الائتمان الخاصة بك ، أو خطر الانزلاق إلى الديون من خلال مديونية أكثر مما يمكنك تحمله.

ولكن علاوة على ذلك ، هناك خطر آخر لا يدركه الكثير من المتسوقين. هذه هي الطريقة التي يمكن أن تقودك بها Klarna وخدمات BNPL الأخرى إلى الإنفاق وشراء المزيد ربما دون أن تدرك ذلك.

عندما تعرف أين تبحث ، فإن الإحصائيات موجودة ، لكنها عمومًا في محتوى يستهدف الشركات. في المحتوى الموجه للمستهلكين ، وجدنا أنه غير موجود بشكل واضح.

هدفنا هو مساعدتك على أن تكون على اطلاع قدر الإمكان. لذلك ، إذا قررت استخدام BNPL ، فسوف تقوم بذلك مع إدراك المخاطر.

كيف يعمل Klarna؟

تقدم Klarna بعض خدمات الدفع BNPL:

• الدفع في غضون 30 يومًا - يمنح هذا المتسوقين ما يصل إلى 30 يومًا لدفع ثمن مشترياتهم. لا تشمل الفوائد أو الرسوم.
• الدفع على 3 أقساط - تمنح Klarna أيضًا المتسوقين خيار الدفع على ثلاثة أقساط شهرية. لا تشمل الفوائد أو الرسوم.
• التمويل - هذا عادة للعناصر ذات الأسعار الأعلى. إنه منتج ائتماني يقسم المدفوعات على مدى ستة إلى 36 شهرًا. يمكن أن يكون هناك فائدة ورسوم إضافية.

لقد قدموا أيضًا " Klarna Card "مما يمنح المتسوقين ما يصل إلى 30 يومًا للدفع مقابل المشتريات.

في النهاية ، هذه منتجات ائتمانية - فماذا يعني ذلك لك كعميل؟

هل تؤثر Klarna على درجة الائتمان الخاصة بك؟

عند النظر في ما إذا كان استخدام Klarna آمنًا ، سننظر أولاً في التأثير المحتمل لـ BNPL على درجة الائتمان الخاصة بك.

من 1 يونيو 2022 ، ستبدأ Klarna في إخبار وكالات الائتمان بشأن مشتريات العملاء في المملكة المتحدة باستخدام Pay in 30 و Pay in 3.

ستبدأ مشترياتك من Klarna في الظهور في تقارير الائتمان الخاصة بك التي تحتفظ بها Experian و TransUnion. ستتضمن المعلومات ما إذا كنت قد دفعت في الوقت المحدد أو متأخرًا أو إذا كان لديك أي مشتريات غير مدفوعة.

لن تتأثر درجات ائتمان العملاء بهذا التغيير في الوقت الحالي . ومع ذلك ، يقال إن Experian و TransUnion يعملان على ذلك. يمكن أن تبدأ درجات الائتمان في التأثر بنهاية عام 2023.

الرجاء ملاحظة أن هذا هو الحال بالفعل أن درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تتأثر باستخدام تمويل Klarna.

هذا لأنه عندما تختار الدفع مقابل شيء ما باستخدام التمويل ، يكون لديك فحص ائتماني صعب. فحص الائتمان الثابت يعني أنه سيكون هناك سجل للشيك في ملف الائتمان الخاص بك لدى وكالة الائتمان المرجعية (CRA).

ستحتاج إلى الموافقة على اتفاقية ائتمان منظمة وتوقيعها لبدء استخدام تمويل Klarna. وبعد ذلك ، إذا فاتتك دفعة ، فسيتم إبلاغ CRA و درجة الائتمان الخاصة بك قد تتعرض لضربة قوية .

ماذا يحدث إذا لم تدفع لـ Klarna مرة أخرى؟

كما ذكرنا أعلاه ، إذا لم تدفع لـ Klarna مرة أخرى ، فسيبدأ هذا في الظهور في تقارير الائتمان الخاصة بك للدفع في 30 والدفع في 3 من 1 يونيو. يمكن أن يبدأ في التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك في نهاية عام 2023.

هناك بالفعل خطر يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك إذا كنت تستخدم تمويل Klarna.

علاوة على ذلك ، إذا فاتتك المدفوعات ، فقد تستخدم Klarna وكالة تحصيل الديون لاسترداد الديون المستحقة.

كيف تجني Klarna المال؟

تختلف طريقة كسب Klarna للأموال اعتمادًا على نوع خدمة الدفع التي يستخدمها المتسوقون.

في كل مرة يقوم فيها المستهلك بعملية شراء إما عن طريق الدفع في 30 يومًا أو الدفع على 3 أقساط ، يدفع بائع التجزئة Klarna رسوم المعاملة.

ومع ذلك ، إذا كان شخص ما يدفع مقابل شيء ما من خلال التمويل ، فإن Klarna يكسب المال من مجموعة من رسوم بائع التجزئة وأحيانًا رسوم فائدة على المستهلك.

هل الشراء الآن ، وادفع لاحقًا المنتجات خاضعة للتنظيم؟

في فبراير 2021 ، أعلنت الحكومة عن خطط لهيئة السلوك المالي (FCA) للبدء في تنظيم اتفاقيات الشراء بدون فوائد الآن ، والدفع لاحقًا.

اللائحة لم تبدأ بعد. والأمل هو أنه ، عند تنفيذه ، سيؤدي إلى حماية أفضل للمستهلك ، وفحوصات أكثر تفصيلاً للقدرة على تحمل التكاليف وإعلان أوضح من قبل مزودي BNPL.

أحد التغييرات المحتملة بموجب القواعد التنظيمية الجديدة هو أن اتفاقيات BNPL يمكن أن تبدأ في الحصول على حماية بموجب المادة 75. هذا يعني أن أي مشتريات تتكلف ما بين 100 و 30.000 جنيه إسترليني ستكون محمية إذا كانت هناك مشكلة ، مثل عدم ظهور عنصر بعد الشراء.

يمكنك معرفة المزيد حول خطط تنظيم BNPL على موقع الحكومة على الويب.

ينفق المتسوقون أكثر مع خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا

عند البحث عن Klarna ، صادفنا مقالًا في قسم المعرفة في موقع الويب الخاص بهم بعنوان "كيف تعمل" اشتر الآن ، وادفع لاحقًا "على تغيير التسوق عبر الإنترنت.

كان تاريخ نشره 30 أكتوبر 2019 وظل موجودًا على الموقع حتى أكتوبر 2020. في نفس الأسبوع الذي سألنا فيه Klarna عنه ، تم حذف المقال.

يبدو أن المقالة كانت تستهدف الشركات وتضمنت بعض الإحصاءات التي كانت ... مثيرة للاهتمام ، على أقل تقدير.

مُدرج أسفل العنوان " كيف تؤثر أقساط Klarna على التسوق [كذا] كانت هذه الإحصائيات:

• "زيادة بنسبة 68٪ في متوسط ​​قيمة أمر الشراء من المتسوقين الذين يدفعون بأقساط".
• "قال 44٪ من المستخدمين أنهم كانوا سيتخلون عن الشراء إذا لم تكن الأقساط متاحة."

أخبرنا ممثل Klarna أن هذه الإحصائيات تشير إلى السوق الأمريكية. ولكن هذا ليس البلد الوحيد الذي شوهدت فيه خدمات BNPL تؤدي إلى زيادة الإنفاق.

في نفس المقالة مثل الإحصائيات الأمريكية (أعلاه) ، أشارت Klarna أيضًا إلى تقرير من هيئة الأوراق المالية والاستثمارات الأسترالية (ASIC) من عام 2018 والذي نظر في خدمات BNPL في أستراليا. من بين تلك الإحصائيات:

• "60٪ من المستخدمين صغار ، تتراوح أعمارهم بين 18 و 34 عامًا"
• "أفاد 55٪ من المستخدمين أنهم ينفقون أكثر مما فعلوا قبل عصر BNPL."

كما سنغطي قريبًا ، رأينا شركة مقرها المملكة المتحدة تقول إن متوسط ​​أحجام سلة المتسوقين يزداد بشكل عام عندما يكون هناك خيار للدفع لاحقًا.

في مقالهم ، كتب Klarna:

هل كلارنا يتصرف بمسؤولية؟

في البداية ، عندما تواصلنا مع Klarna لأول مرة في عام 2020 أثناء البحث عن هذا الدليل ، أشرنا إلى الإحصائيات في مقالتهم التي كانت ، في تلك المرحلة ، لا تزال موجودة على موقعهم.

في هذا البريد الإلكتروني ، طرحنا سؤالاً محددًا واحدًا:

ردًا على ذلك ، تلقينا تعليقًا من جملتين من المتحدث باسم Klarna:

من الآمن القول ، لقد شعرنا بخيبة أمل كبيرة من هذا الرد.

بعد أن سألنا صراحة عما إذا كانوا يرون أنها مسؤولة ، كنا نأمل في الحصول على إشارة صريحة إلى هذا في المقابل.

على وجه الخصوص ، وجدنا أنه من المحبط أن تعليقهم اشتمل على متوسط ​​عمر مستهلك Klarna ، وأي فئة عمرية هي الفئة الديموغرافية الأسرع نموًا. هذا لا يغير حقيقة أن الشباب يستخدمون خدماتهم.

بعد نشر هذا الدليل في عام 2020 ، سمعنا ردًا من أحد ممثلي Klarna بتعليقات محدثة. قالوا:

لماذا تم حذف مقالة Klarna؟

بصفتنا متسوقين ، فإننا جميعًا نستحق الشفافية عندما يتعلق الأمر بأموالنا. لذلك ، عندما لاحظنا أن المقالة ، "كيف" اشتر الآن ، وادفع لاحقًا "تعمل على تغيير التسوق عبر الإنترنت" ، تم حذفها ، t يقلقنا .

ردًا على تعليق Klarna ، سألنا لماذا لم تعد المقالة موجودة.

قالوا لنا في 2020:

لقد لاحظنا منذ ذلك الحين تغييرًا آخر على موقعهم. لم يعد قسم "المعرفة" الذي تضمن تلك المقالة ، من بين أمور أخرى تستهدف الشركات ، متاحًا.

مزيد من البحث في Klarna

بالإضافة إلى المقالة التي ذكرناها سابقًا ، هناك العديد من مقاطع الفيديو على حساب Klarna على YouTube والتي يبدو أنها تستهدف الشركات ، مع إحصائيات تؤكد على الطريقة التي تقود بها خدمات BNPL المتسوقين إلى الإنفاق وشراء المزيد.

أحدهما عبارة عن مقطع فيديو نُشر في أبريل 2019 على حساب Klarna بعنوان Klarna X Gymshark:دراسة حالة. لقد رأينا سابقًا رابط Klarna إلى الفيديو من قسم "Klarna للأعمال" في موقعهم.

في الفيديو ، يناقش نيران شانا ، الذي تم تعيينه مديرًا للتجارة في Gymshark (وهي شركة مقرها المملكة المتحدة) ، تأثير Klarna على المبيعات:

ذكر مقطع فيديو آخر على حساب Klarna على YouTube بعنوان "Klarna - الدفع لاحقًا في غضون 30 يومًا - المملكة المتحدة" اعتبارًا من 6 مايو 2020 ، هذه الإحصائيات:

من الواضح أن الفيديو يستهدف تجار التجزئة ، حيث ورد في التعليق الصوتي:

مما يمكننا رؤيته ، تحاول Klarna جعل تجربة التسوق سهلة وممتعة للعملاء. ولكن يبدو أن هذا يأتي مع فهم أن هذا سيؤدي بهم إلى إنفاق المزيد.

ولكن من الذي يستفيد حقًا من هذا؟

قد يشعر المتسوقون راضٍ لأن الهدف من التجربة أن تكون سلسة للغاية. ولكن من منظور مالي ، يبدو أن Klarna وتجار التجزئة هم الفائزون الحقيقيون في المعاملات.

لماذا تنفق أكثر عند التسوق مع Klarna؟

هناك عدة أسباب تجعل خدمات Klarna's BNPL تدفع الناس إلى إنفاق المزيد. على سبيل المثال ، قد تشعر أن هناك حاجة أقل للانتظار حتى يوم الدفع / قسط قرض الطالب التالي لشراء شيء ما.

بالإضافة إلى ذلك ، عندما يكون هناك خيار لتقسيم المدفوعات إلى أجزاء أصغر ، فقد تبدو عمليات الشراء أقل صعوبة.

كما يقول Klarna في سيرتهم الذاتية على Twitter ، "يمكنك الحصول على ما تحبه اليوم".

مع تشجيع Klarna للمتسوقين على التركيز على ما يريدون "اليوم" ، من المهم أن تسأل:ما هي المخاطر طويلة المدى لاستخدام Klarna وخدمات BNPL المماثلة؟

هل Klarna آمن؟

Klarna آمنة للاستخدام لأنها خدمة دفع شرعية ، لكننا قلقون بشأن التأثير المالي المحتمل للتسوق بهذه الطريقة كل شهر ، أو حتى كل شهرين.

هذا من شأنه أن إضافة . بحلول نهاية العام ، كان من الممكن أن تنفق مبلغًا كبيرًا أكثر مما كنت ستنفقه بخلاف ذلك. وهذا من شأنه أن يجعل من الصعب عليك تحمل السعر الكامل للمشتريات الضرورية في العام المقبل.

نتيجة لذلك ، يمكن أن ترى فرصة متزايدة للوقوع في الديون ، وإذا كنت تستخدم تمويل Klarna ، فقد تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك إذا كنت تكافح لمواكبة السداد.

تذكر أن الدفع في 30 والدفع في 3 مشتريات سيظهر قريبًا في تقارير الائتمان الخاصة بك. وخطر تحويل رصيدك المستحق إلى وكالة تحصيل الديون مخيف للغاية في حد ذاته.

في عام 2021 ، وجدت Citizens Advice أن واحد من كل 10 تعرض مستخدمي BNPL لمطاردة من قبل محصلي الديون في العام الذي يسبق المسح.

إذا كنت تستخدم Klarna ، فكن على دراية بالإغراء الشائع للإنفاق مع BNPL أكثر مما كنت ستنفقه بطريقة أخرى. ضع في اعتبارك الإحصاءات والمعلومات الواردة في هذا الدليل وخذ وقتك عند إجراء عمليات شراء.

قبل الحصول على أي شيء ، اسأل نفسك عما إذا كنت تشتريه لأنك في حاجة إليه ، أو لمجرد لأنه يمكنك . كلما طلبت ذلك أكثر ، كلما قل الإنفاق في نهاية المطاف وأصبح وضعك المالي أكثر أمانًا.

حفظ لقطة الطالب

في Save the Student ، كل ما يتعلق بنا هو مساعدتك في توفير أموالك وكسبها وإدارتها. ربما ليس من المفاجئ إذن أننا لسنا من كبار المعجبين بالتسوق من خلال خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا.

نتوقف عن إخبارك بعدم استخدام خدمات الدفع هذه مطلقًا. ولكن ، من المهم إجراء الكثير من البحث قبل اختيار خيار الشراء الآن والدفع لاحقًا عند الخروج.

قال جيك بتلر ، خبير المال في Save the Student:

يعد تقليل استهلاك الأزياء طريقة رائعة لتقليل بصمتك الكربونية.