قد يكون الادخار للتقاعد مخيفًا. يعرف معظم الناس أنهم بحاجة إلى الادخار من أجل التقاعد ، ولكن البدء قد يكون معقدًا ومربكًا ، خاصةً إذا كان صاحب العمل لا يقدم خطة تقاعد. قد تكون معرفة مجموعة الخطط التي يجب اختيارها وقواعدها المختلفة أمرًا مربكًا ، ولكن لا يجب أن يكون الأمر كذلك إذا أخذت وقتك وتعرفت على الخيارات المتاحة.
استمع إلى حلقة هذا الأسبوع من الغنية والعادية بودكاست حول إزالة الغموض عن التقاعد والاستمرار في القراءة بينما نناقش أنواعًا مختلفة من خطط التقاعد.
أنواع خطط التقاعد
بالنسبة للعديد من الأشخاص ، يبدأ التخطيط للتقاعد عندما يحصلون على أول وظيفة "حقيقية" ويستمرون طوال حياتهم المهنية مع إضافة العديد من الحسابات المنقولة أو الثانوية. على الرغم من أن العديد من الأشخاص يعتمدون على 401 (k) برعاية صاحب العمل لمعظم خطط التقاعد الخاصة بهم ، إلا أن هناك خيارات أخرى متاحة لا تتطلب عملًا تقليديًا أو يمكن استخدامها لتكملة خطتك التي يرعاها صاحب العمل.
تنقسم خطط التقاعد عمومًا إلى أموال قبل خصم الضرائب (أي أموال من راتبك الإجمالي) مما يساعد على خفض فاتورة ضريبة الدخل أثناء العمل ، وأموال ما بعد الضريبة (الأموال المأخوذة من صافي راتبك) التي دفعت عنها ضرائب بالفعل.
عادةً ما يكون المزيج الجيد من حسابات ما قبل الضرائب وبعدها ضروريًا للتخطيط للتقاعد ويوفر الحماية من الضرائب المرتفعة الآن وفي المستقبل. فيما يلي مجموعة مختارة من خيارات حساب التقاعد المتاحة ، ولكن هناك خيارات أخرى متاحة ، ولكل منها متطلبات ومزايا مختلفة. اعمل مع محترف تقاعد لمساعدتك في العثور على المزيج المناسب من الحسابات لموقفك.
تقليدي 401 (k) وروث 401 (k)
خطة التقاعد الأكثر شيوعًا في الولايات المتحدة هي 401 (ك). تأخذ خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل أموالًا قبل الضريبة وتستثمرها حتى تصبح جاهزًا للتقاعد. يمكنك سحب الأموال بدون غرامة عندما تبلغ 59 عامًا ، على الرغم من أنك ستدفع على الأرجح ضرائب على المساهمات والنمو. يقدم بعض أصحاب العمل مساهمات مطابقة تصل إلى نسبة معينة. إذا كان لديك وصول إلى 401 (ك) من خلال العمل ، فتأكد من المساهمة بما يكفي للحصول على المباراة بالكامل.
هناك أيضًا Roth 401 (k) s ، والتي لا تزال برعاية صاحب العمل ولكنها ممولة بأموال بعد الضرائب. من المحتمل أنك لن تدفع ضرائب على هذه الأموال عند سحبها في التقاعد ، على افتراض أنك أجريت سحبًا مؤهلًا وتفي بمتطلبات الحساب.
في عام 2022 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 20500 دولار في 401 (ك) أو روث 401 (ك) ، بالإضافة إلى 6500 دولار إضافية إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا كمساهمة تعويض.
بدائل للخطط التي يرعاها صاحب العمل
ماذا تفعل إذا كان صاحب العمل لا يقدم خطة تقاعد ، أو كنت تعمل لحسابك الخاص أو تريد فقط استكمال استثمارات التقاعد الخاصة بك؟ ضع في اعتبارك استخدام واحدة (أو أكثر) من الخطط أدناه لمساعدتك في التخطيط للتقاعد:
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
يشبه حساب التقاعد الفردي التقليدي 401 (ك) ، إلا أنه لا يتم تقديمه من خلال صاحب العمل. أنت تساهم بأموال قبل الضريبة ، وتنمو الضرائب المؤجلة حتى تصل إلى سن التقاعد. عندما تسحب الأموال من الحساب ، ستدفع ضرائب على المساهمات والنمو. المبلغ الذي يمكنك توفيره في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي أقل من 401 (ك). يمكنك فقط توفير 6000 دولار سنويًا في عام 2022 ، أو إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ، فيمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار (إجمالي 7000 دولار) كمساهمة تعويض.
روث إيرا
تشبه Roth IRAs أجهزة IRA التقليدية ، باستثناء أنك تمولها بدولارات بعد خصم الضرائب. عندما تسحب الأموال في التقاعد ، لن تضطر على الأرجح إلى دفع ضرائب على مساهمتك أو النمو ، على افتراض أنك قد أجريت سحبًا مؤهلًا. لدى Roth IRAs نفس حدود المساهمة مثل IRA التقليدي.
SEP IRA
يسمح لك SEP IRA ، أو تقاعد الموظف المبسط ، بالمساهمة في حساب التقاعد إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تمتلك شركة صغيرة. إذا كنت مؤهلاً للحصول على SEP IRA ، فستحصل على مبالغ مساهمات أعلى من التقليدية أو Roth IRA - 25٪ من تعويضك السنوي عن العام أو 61000 دولار أمريكي (لعام 2022) ، أيهما أقل. اعمل مع مخطط مالي أو مستشار ضرائب لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لأحد هذه الحسابات.
حساب الوساطة الخاضع للضريبة
عادةً ما تكون حسابات الوساطة سهلة الإعداد ولها حد أدنى منخفض (أو صفر) للحساب ، اعتمادًا على شركة الوساطة التي تستخدمها. بينما قد تضطر إلى دفع ضريبة أرباح رأس المال على الأرباح ، يمكنك سحب الأموال في أي وقت ، مع قيود أقل. يمكن أن تكون حسابات الوساطة وسيلة رائعة للادخار للأهداف طويلة الأجل مثل شراء منزل أو حتى كوسادة لصندوق الطوارئ الفوري الخاص بك ، خاصة إذا كان بإمكانك تجاهل تقلبات السوق اليومية والاستثمار على المدى الطويل.
يمكن أن تكون حسابات الوساطة أداة استثمار مفيدة ، ولكن ربما لا ترغب في استخدام واحدة حصريًا لمدخرات التقاعد. تأكد من أن لديك مزيجًا جيدًا من الحسابات الخاضعة للضريبة والمزايا الضريبية أثناء التخطيط للتقاعد والعمل مع محترف.
الأفكار النهائية
تقول الحكمة العامة أن خطة التقاعد الآمنة بها مزيج من حسابات ما قبل الضريبة وبعدها. تأكد من أنك تعمل مع مخطط تقاعد ومخطط مالي لوضع خطة تلبي احتياجاتك. على الرغم من أن التخطيط للتقاعد ليس أمرًا مثيرًا ، إلا أن التأكد من تغطيتك لأي احتمال يوفر سلامًا لا يمكن تعويضه.
